Comprar ou Arrendar – Qual o melhor caminho?

Deparei-me com esta mesma questão recentemente e visto que tenho falado com pessoas que têm a mesma dúvida decidi escrever um “bocadinho” sobre o assunto e partilhar a minha visão.

Tudo se resume a números!

Obrigado e até para a semana.

Em toda a seriedade, é essencialmente isso. Mas(!) os números têm que ser bem escolhidos para este fim.

Chegando à nossa vida adulta começamos a pensar em sair de casa dos pais. Mais cedo ou mais tarde isso acontece e temos, pelo menos, duas hipóteses: Comprar ou arrendar casa. Sim, isto pode ser feito em conjunto com namorad@ ou amig@s ou outro qualquer sistema de divisão de despesas. Sim, estou a excluir pessoas que têm casas herdadas ou dadas de presente. E sim, estou a comparar pagar crédito vs alugar.

Com certeza que tens em mente que “comprar é melhor que alugar porque ao menos estás a gastar dinheiro numa coisa que vai ser tua”.

Em parte é verdade, mas as coisas nunca são assim tão simples. Vamos então aos números que prometi.

Primeiro temos de contar com que tipo imóvel estamos a falar. Em principio tens em vista uns certos requisitos: localização, materiais, acessos, estacionamento, nº de quartos, se tem elevador se tem varanda/jardim, etc. Vamos agora considerar que já escolheste estas coisas todas e que encontraste um prédio que tem 2 apartamentos no 2º andar e o lado esquerdo está à venda e o do lado direito está a arrendar. Qual é que escolhes?

O processo de escolha passa por considerar o seguinte:

  • Quem paga os arranjos?
  • Quem paga o IMI?
  • Quem paga o seguro multi-riscos?
  • Quem paga as despesas do crédito habitação?

Se respondeste “o dono da casa” então está certo!

E esse dono da casa podes ser tu.

Vamos então pegar num exemplo concreto: O apartamento que está à venda custa 160k€. Fazes um crédito e tens de ter 20% e o banco empresta-te 128k€ a 40 anos (!) em taxa variável pagas 333€ por mês para uma TAEG de 2.2%. Vamos juntar o imposto de selo sobre a transacção no valor de 1300€, mais imposto de selo sobre o crédito de 800€, registos de escritura de 600€ e um IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) de 2600€. Tudo números redondos mas aproximado das simulações que tenho visto. Estes custos associados ao crédito somam 5300€ (mínimo) ao que se tem de ter disponível no dia da escritura. Dividindo, simplificadamente, por 40 anos e por 12 meses dá um valor mensal de 11€.

Portanto os custos mensais apenas para que a casa seja tua são 344€ por mês.

Agora os custos de manteres a casa tal como escrevi em cima:

  • Arranjos: Uma pintura de 10 em 10 anos se fores poupad@, um canalizador, um esquentador de 15 em 15 anos, remodelações, etc etc, pode chegar aos 1500€ por ano;
  • IMI: 480€ por ano (0.3%);
  • Seguro multi-riscos: 200€ anuais;

Juntando tudo, para teres uma casa de 160k€, gastas 6308€ por ano… durante 40 anos.

Agora vendo do lado do arrendamento!

As tuas despesas anuais são… a renda. E vamos assumir que tens contrato (claro) e ainda recebes IRS do arrendamento, que é no máximo 502€ por ano.

Juntando isto tudo, só vai valer a pena comprar se a renda for superior a 567,5€ mensais. (6308 + 502 = 6810, 6810/12= 567,5).

As contas que fiz não abrangem o que é comum aos dois como contas de utilidades, mobília, condomínio (se bem que é provável que isto fique do lado do senhorio), etc.

Também há aqui a grande questão da flexibilidade de mudar, que não foi analisada. Contudo comprar uma casa tem a mesma flexibilidade, mas demora mais tempo e tens o risco da desvalorização do imóvel.

E é isto!

Espero que com isto tenha dado uma nova perspectiva no que diz respeito a este tema e que se passares por este processo de decidir, e que possas assim sentir-te inspirad@ a fazer uma escolha mais informada e mais calculada. Não obstante (#fancy), o dinheiro é teu e tu fazes o que quiseres dele. 😀

Outro tema que pretendo explorar é também a discussão do que é investimento imobiliário! Mas isso fica para outra semana.

Até lá,

Z

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